DL Giustizia e sovraindebitamento: esdebitazione senza avvocato e tutela dell'auto

Cosa è successo

Con un comunicato dell'11 novembre 2026, l'on. Letizia Giorgianni (FdI) ha annunciato l'approvazione di un emendamento, cofirmato da Carolina Varchi, al disegno di legge di conversione del D.L. 29 settembre 2026, n. 168, il cosiddetto "decreto Giustizia" (A.C. 3121-A), in esame all'Assemblea della Camera¹². Il decreto è in vigore dal 30 settembre 2026 e va convertito entro sessanta giorni dalla pubblicazione in Gazzetta Ufficiale³. Dopo il voto finale della Camera, il testo dovrà passare al Senato.

L'emendamento porta nel decreto una parte dei contenuti della proposta di legge Giorgianni sul sovraindebitamento (A.C. 2885), presentata come riforma a tutela del "debitore meritevole"⁴.

Le quattro novità annunciate

Secondo il comunicato dei proponenti, l'emendamento interviene su quattro punti¹.

1. Esdebitazione dell'incapiente senza avvocato. Il debitore incapiente (chi non ha beni né redditi da offrire ai creditori) potrà chiedere l'esdebitazione prevista dall'art. 283 del Codice della crisi (D.Lgs. 14/2019) anche senza l'assistenza di un difensore.

2. Tutela dell'unica automobile. Il debitore potrà chiedere di conservare l'unica auto di proprietà, se gli serve per lavoro, cura o istruzione, alle condizioni previste dalla norma.

3. Concordato minore e crediti privilegiati. Nel concordato minore (art. 74 CCII, lo strumento per piccoli imprenditori e professionisti) viene chiarita la possibilità di differire fino a due anni il pagamento di alcuni crediti privilegiati.

4. Spese di produzione del reddito e di mantenimento. L'emendamento interviene anche sulle spese necessarie a produrre reddito e a mantenere il debitore e la sua famiglia. Il comunicato non precisa in che modo.

La nostra lettura: utile, ma non risolutivo

La direzione è corretta, ma servono tre cautele.

Il vero costo non è l'avvocato. Per l'incapiente l'ostacolo pratico è spesso il compenso dell'OCC (Organismo di composizione della crisi), che resta necessario. Eliminare il difensore riduce i costi, ma non li azzera. Senza un intervento sui compensi OCC, l'accesso resta difficile proprio per chi non ha nulla.

Meno assistenza, più rischio di errori. L'esdebitazione dell'incapiente si concede una sola volta nella vita e richiede la meritevolezza del debitore. Una domanda costruita male si traduce in un rigetto. La semplificazione funziona solo se l'OCC si fa carico di un'istruttoria più accurata.

Sull'auto servono i dettagli. Nella liquidazione controllata l'art. 268, comma 4, CCII già esclude dall'attivo alcuni beni e redditi destinati al mantenimento. Resta da capire in quale procedura e con quali limiti di valore la nuova tutela dell'automobile si inserirà. Il comunicato non lo dice, e la differenza per il debitore è sostanziale.

Cosa fare adesso

Il testo non è ancora legge. Il Senato può confermarlo o modificarlo, e solo la legge di conversione pubblicata in Gazzetta Ufficiale fisserà le regole definitive e la loro decorrenza.

Nel frattempo consigliamo di:

• non presentare oggi una domanda di esdebitazione senza difensore contando su una norma non ancora in vigore;
• valutare le domande in preparazione: se riguardano un'auto necessaria o un concordato minore con creditori privilegiati, conviene attendere il testo finale;
• raccogliere già ora la documentazione su redditi, spese familiari e utilizzo dell'auto, che servirà comunque all'OCC.

Seguiremo il passaggio al Senato e aggiorneremo questo articolo con il testo approvato.

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