Sovraindebitamento in Emilia-Romagna: fondo da 450mila euro per le famiglie

La Regione Emilia-Romagna ha approvato un programma biennale da 450.000 euro per contrastare il sovraindebitamento delle famiglie, con un avviso pubblico operativo dal 1° settembre 2026 e attuato in base alla legge regionale n. 28/2019. Il provvedimento arriva mentre il debito delle famiglie italiane tocca il 47% del PIL e la vulnerabilità economica coinvolge fasce sempre più ampie della popolazione¹.

Risorse e quota di cofinanziamento

La Giunta ha deliberato una dotazione di 150.000 euro per il 2026 e di 300.000 euro per il 2027². Le risorse finanziano fino all'80% degli interventi di rete territoriale dedicati a tre obiettivi: prevenzione, contrasto e composizione delle crisi da sovraindebitamento².

In pratica, chi presenta un progetto deve coprire con risorse proprie o di partner almeno il restante 20% dei costi. È un elemento da considerare fin dalla fase di progettazione, insieme all'orizzonte temporale: i progetti ammessi dovranno concludersi entro il 31 dicembre 2027³.

Come e quando presentare la candidatura

L'avviso è stato formalizzato con la pubblicazione sul Bollettino Ufficiale della Regione n. 183 del 15 luglio 2026⁴. Le regole operative essenziali sono queste:

• canale: le candidature si presentano esclusivamente tramite l'applicativo web del portale ER Sociale³;
• apertura: dalle ore 10 del 1° settembre 2026³;
• chiusura: entro le ore 12 del 30 settembre 2026³;
• soggetti interessati: enti locali, associazioni e organismi di composizione della crisi⁵;
• durata dei progetti: conclusione entro il 31 dicembre 2027³.

La finestra è di un mese: conviene preparare partenariati e documentazione già in agosto, per non arrivare all'apertura del portale con il progetto ancora da definire.

I numeri della vulnerabilità in regione

Secondo le stime 2025, circa 366.000 persone in Emilia-Romagna, pari all'8,2% della popolazione, si trovano in condizioni di rischio povertà o esclusione sociale⁵. Di queste, 299.000 sono a rischio di povertà monetaria e oltre 76.000 vivono in grave deprivazione materiale³.

La fragilità non riguarda solo i profili tradizionali di marginalità. Coinvolge anche nuclei familiari con lavori precari o a basso reddito, i cosiddetti working poor, schiacciati dall'aumento delle spese incomprimibili⁵. È la platea per cui un intervento precoce, prima che i debiti diventino ingestibili, può fare la differenza.

Il quadro nazionale: cosa prevede il Codice della crisi

Il programma regionale si affianca agli strumenti nazionali del Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza. La Circolare n. 5/E del 16 luglio 2026 dell'Agenzia delle Entrate ha chiarito che il sovraindebitamento è lo stato di crisi o insolvenza del consumatore, del professionista, dell'imprenditore minore, dell'imprenditore agricolo e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale⁶. Per un approfondimento sul documento di prassi si può leggere la nostra analisi della circolare dell'Agenzia delle Entrate su sovraindebitamento ed esdebitazione.

Il Codice adotta un modello fondato sulla prevenzione e sulla gestione anticipata degli squilibri, in discontinuità con l'impianto sanzionatorio della vecchia legge fallimentare⁶. Le procedure disponibili sono quattro⁷:

1. ristrutturazione dei debiti del consumatore;
2. concordato minore;
3. liquidazione controllata;
4. esdebitazione del debitore incapiente.

Nella liquidazione controllata l'esdebitazione opera di diritto, senza giudizi morali sul comportamento del debitore⁸. Altro passaggio rilevante è l'abbandono del criterio di meritevolezza a favore dell'assenza di colpa grave, con un approccio costituzionalmente orientato ai diritti dei sovraindebitati⁹. Una panoramica completa delle procedure e del ruolo degli organismi è disponibile nella guida su procedure di sovraindebitamento e OCC nel 2026.

La prospettiva europea

Sul versante europeo, la Direttiva Insolvency 2026 comporterà modifiche sia alla liquidazione giudiziale sia alla liquidazione controllata del sovraindebitato⁷. Le ricadute sono significative per le PMI italiane, che rappresentano circa il 95% del tessuto imprenditoriale⁷.

Cosa fare: indicazioni per professionisti e OCC

Per avvocati, commercialisti, gestori della crisi e componenti degli OCC il bando apre spazi concreti di intervento sul territorio. I compensi per le prestazioni degli Organismi di Composizione della Crisi godono di prededucibilità ai sensi del Codice⁶, un elemento che rafforza la sostenibilità economica dell'attività in questo settore.

I passi operativi da mettere in agenda:

• verificare la scadenza: le candidature vanno inviate sul portale ER Sociale entro il 30 settembre 2026⁵;
• pianificare il cofinanziamento: il contributo regionale arriva fino all'80%², quindi il piano finanziario deve indicare come si copre la parte restante;
• costruire la rete: Comuni, servizi sanitari e sportelli delle associazioni dei consumatori sono lo snodo essenziale nei percorsi di aggancio e riabilitazione economico-sociale⁹;
• calibrare i tempi: le attività devono chiudersi entro il 31 dicembre 2027³.

Il cofinanziamento all'80% rende il programma appetibile, ma i tempi stretti richiedono una progettazione solida e partenariati già definiti al momento dell'apertura del portale.